房贷要提前还吗？（上）
发布日期： 2023-02-06
过个年，亲朋好友遇到白首、或者微信上客套一番之后，问得最多的“真实目的”就是前几年高利率借的房贷要不要提前还？
这确实是个社会大众都关心的问题，干脆写几篇，就当思路梳理、以文通答了吧。
绝大多数人的投资收益率跑不赢当年的高房贷，找死还是等死，是个问题。
提前还房贷的前提条件就是有一笔长期不用的现金，而且数值还不低，至少占房贷总额的一个可观百分比：
• 三线城市几十万；
• 二线城市百来万上下；
• 上海北京深圳，大多数人未偿还房贷几百万、少数人1千多万。
几年前房贷利率偏高时候贷的款，首套二套的利率都很高，5%毛毛雨，6%不少见，如果手上有一笔预期未来5年、10年都不必动用的等额现金，如果不提前还房贷的话，有两个大类选择：经营型投资、和理财型投资。
经营型投资说白了就是开店、做企业。小的可以租个门面、批发点水果开摊，中型的开个200平方的饭店，消防、环卫、工商、公安、城管、大哥，记得都得打点好。大点的也就是炒老板鱿鱼、自立门户创业，按照这个资金规模也就是个小微企业，没有扎实的甲方资源，应该混不到第三次年审。
这点钱还真干不了大事儿，它就是买个房的贷款，不是上百亿的产业资本啊！
就算高度看好汽车行业的未来，这点钱可成不了“造车新势力”，连开个4s店都做不到，不过呢，开个洗车店应该是够的了。
理财型投资就是有钱不还年利息5%以上的房贷、也不做实业，选择用这流动资金“用钱赚钱”：
• 活期存银行、一年明面净亏至少5%；
• 存定期大概3%的存款利息收入，对比5~6%的贷款利息，一年明面净亏3%左右；
• 买理财或保险，不论保本型还是哪种，建议先去华东政法大学念个硕士研究生、看得明白条款、能力对抗“保险公司格式条款与文字游戏”了再说吧。
我宁可相信我朝已经真的消除贫困了，也不敢相信大陆的保险公司诚实守信、能按绝大多数普通人的理解去解释条款兑付，对了，话说被就地禁足前买的保险理赔了吗？高烧几天之后你们买的保险获得理赔了吗？据说一整个律师楼被突如其来地关在了办公室，几十个大状围在一起研究了三天，发现他们单位买的口罩隔离保险1毛钱赔不到，搞不过保险公司。
至于投资股票、基金、外汇、期货，那就各安天命了。
这其中，股票，是绝大多数人在买房之外仅有的投资渠道了，白首就多聊几句吧。
• 按行业做趋势投资吧？说起来银行业赚钱最多、新能源前景最好，持有个几年挣到钱了吗？基金组合也是这么做的，亏成一片青山绿水之后还来教育你“风物长宜放眼量”；
• 想学人家巴菲特，个股深度研究、做价值投资吧？嘿，报表是假的，而且假的相当离谱，康美药业3年虚增收入300亿、凯乐5年虚增收入500亿，这还是案头工作能查的出来的，至于“海底的扇贝又跑了”你还真拿他们没办法。
• 想要做技术派吧？这么说吧，别说红绿k线算出来的各种指标，就连它们祖宗、黑白蜡烛图的原理奥义，大学时候也都研究过，高中时候还跟老娘学会了童牧野的宝塔线。但是真要一个个股票去复盘的话，就会发现没啥用——因为有一半个股的走势确实符合技术推演，但也差不多有一半股票的走势并不符合技术推演。
所以讲课的时候，随便哪个“独门神技”都能找出一大把个股走势印证，但真的去应用的时候，准确率也就50%左右，跟抛硬币没啥区别啊。
所有的技术指标和图形，最本源还是量和价的关系，然后再做复杂的数学演绎、指标就是用来提高量价关系灵敏度的。就跟牛顿力学定律一共三条，但可以演绎出上百个算法公式。
后来有高人点拨终于明白了，股市是社会经济的晴雨表，按理说社会经济每年都在5%~8%增长，可为啥07年的时候沪指是6000多点、而之后15年里大多数年份却只有3000多点呢？
问题就很明显了，晴雨表的冷热感知都不准、“刻度”更不准，我们在那儿瞎研究它对环境变量（量价）的灵敏度干啥呢？
股市、期货、外汇市场能赚钱的，只有“题材投机”，但这活儿需要极其快捷的资讯、高度敏锐的嗅觉，绝大多数人根本做不到。
简单来说，当你知道了一个消息、并意识到可能潜在机遇，但如果这条消息已经能够在微博上搜到了，那么也就不用分析了，这个题材已经算是错过了。
我们盘了一遍之后就应该明白，手上有笔钱，一时半会儿也用不着，与其自己瞎倒腾地明亏、或者不倒腾地暗亏，还不如把年利息超过4%的房贷给还掉点吧，每个月少支出一点，幸福感满满的。
极少数有2千万以上房贷的，那就另说，投资途径、操作手段和回报率都不同，年回报率超过10%的并不少，当然能够跑赢5~6%的房贷利率咯。
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